- Ne payez vos dépenses que par chèque ou en espèce,
- Ne vous démunissez pas de votre argent aux profit de placement et d'assurances,
- Annulez toutes vos assurances qui bien souvent ne servent à rien et coûtent chères,
- Annulez tous les prélèvements automatiques, (rejet de prélèvement = frais bancaires ),
- N’utilisez surtout pas les cartes de crédits, ( vos dépenses vous coûteront 16 % moins chère),
- Contestez systématiquement les frais de tenue de compte et les autres frais bancaires,
- Maîtrisez vos achats et ne succombez pas à la tentation de la consommation,
- Servez-vous chez des petits commerçants plutôt que dans la grande distribution, ( moins de risque de tentation).
- Dites-vous que lorsque vous achetez dans les grands magasins, vous contribuez au déséquilibre del’économie locale et vous encouragez l’exploitation des enfants.
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Les montages multiples et divers qui sont mis en place dans le cadre de partenariats entre établissements
de crédit et entreprises (distributeurs par exemple), voire sociétés de crédit entre elles, expliquent qu’il est
difficile aujourd’hui de cerner la situation en matière de cartes et de crédits qui y sont adossés. De plus,
les situations évoluent constamment du fait des restructurations dans les entreprises, de la présence de la
grande distribution dans le domaine financier — tous les grands groupes sont présents dans le secteur
bancaire : Auchan, Carrefour, PPR, Casino, Galeries Lafayelle, Leclerc, lnterrnarché, 3 Suisses... - du
développement des cartes co-marquées.
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Voici l'inventaire des principales sociétés de crédit et des principales cartes privatives ouvrant droit à
un crédit revolving. Il existe près de 300 cartes de paiement, de crédit ou de fidélité en France.
L’état des lieux des sociétés et cartes de crédits ci-dessous n’est pas exhaustif, mais regroupe les
principaux acteurs du secteur:
Les liens entre les sociétés
Préambule afin de montrer les liens qui existent entre les sociétés de crédit, nous avons marqué d’une couleur différente chacune d’entre elles.
Carte Pass des magasins Carrefour émise par la société financière S2P détenue à 60 % par le groupe Carrefour et à 40% par Cetelem. Elle concerne environ 2 millions de détenteurs. 15% des ventes sont réglés dans 220 magasins avec la carte Pass. Elle permet aussi le paiement de facture de téléphone: opérateur Omnicom.
Cartes Cetelem émises par la société Cetelem, banque spécialisée dans le crédit aux particuliers qui appartient au groupe BNP Paribas. Cetelem est un des plus anciens et plus importants intervenants du secteur, qu’elle agisse sous sa propre bannière ou à travers de multiples partenariats.
En effet, elle détient 49 % dans Finalion (Crédit Lyonnais) et Finarna (Groupama), 44 % dans Cofinoga (Galeries Lafayette), 40 % dans S2P (filiale Carrefour), 34 % dans Novacrédit (Banque Populaire) et Covefi (3 Suisses International), 15 % dans Cofidis (3 Suisses International), 50 % dans Volvo Automobile Finance France, Loisirs finances (groupe Trigano) et Dartem (Darty), 51 % dans lnchcape France finance (Mazda), Fidem (Groupe But), Norrsken Finance (lkéa), 39 % dans Facet (Finaref).
Cetelem gère de nombreuses cartes pour le compte de tiers, y compris des établissements de crédit (Allure du CIC, Satellis Aurore des Caisses d’Epargne, Libre cours du Crédit Lyonnais) et elle est le concepteur de la carte Aurore.
Carte Aurore : créée par Cetelem, elle est désormais gérée par le GIE Aurore constitué de 10 entités (Banques populaires, Caisses d’Epargne, Gan, Groupama, Cetelem, Crédit Lyonnais, Finaref, AGF, 3 Suisses, BNP Paribas). Elle détient aussi des parts dans S2P (Carrefour), Cofidis-Covefi (3 Suisses International) et Cofinoga (Galeries Lafayettes).
Présentée comme une «carte de paiement à crédit», elle est diffusée auprès de 12 millions de personnes en Europe, dont 9 millions en France et est acceptée dans 131 000 commerces affiliés Aurore en France et 128 000 à l’étranger. Elle mérite d’être signalée car elle est acceptée dans le réseau des Dab cartes bancaires (CB), alors qu’elle n’est pas un produit Carte bleue, Europay, Visa ou Eurocard mastercard. Elle permet des retraits d’argent dans les Dab BNP Paribas et Caisses d’Epargne.
Carte Accord : diffusée auprès de 1.7 millions de porteurs, elle permet de régler des achats dans 2 000 points de vente constitués par 500 établissements des 15 enseignes Auchan-Mulliez (Auchan, Alinéa, Attac, Leroy Merlin, Norauto, Saint Maclou ) et 1 500 commerçants installés dans les galeries marchandes (ex: Centre commercial Val d’Europe). La carte Accord est utilisable dans les Dab de la Poste (retrait au comptant ou à crédit). Elle permet aussi le paiement de facture de téléphone : opérateur Belgacom.
Cartes Cofinoga et Soficarte: créée en 1984 en vue notamment de concevoir et de gérer des cartes de magasins, Cofinoga se présente comme le leader européen du crédit à la consommation. Son capital est détenu à 58 % par le groupe Galeries Lafayette, 44 % par Cetelem (BNP Paribas). Cofinoga a plus de 200 partenaires et travaille pour 80 enseignes.
Cofinoga émet des cartes acceptées par chacune des sociétés partenaires (30 000 points de vente).
Les cartes Galeries Lafayette Cofinoga permettent de régler des achats auprès du BHV, d’Avis, d’Air France, de la Sncf, de Total, Galeries Lafayette, Nouvelles Galeries Les cartes sont aussi admises dans certains centres commerciaux et dans 84 «centres villes » représentant 12 000 commerçants. Environ 200 GAB acceptent les cartes Cofinoga. Cofinoga est le créateur du programme de fidélisation « Points Ciel », le plus important programme multi-enseignes 2 millions d’adhérents et 35 enseignes.
Cofinoga a créé une société de crédit en direct Mèdiatis offrant des crédits à la consommation et une carte de crédit Médiatis. Cofinoga Plus: permet le paiement de facture de téléphone: opérateur Intercall.
Les cartes Cofidis: société financière dont le capital est détenu par les 3 Suisses International à 85 % et Cetelem à 15 % qui propose aujourd’hui 5 cartes de distributeurs.
La carte 4 étoiles : créée en 1985 pour financer l’achat à crédit auprès notamment des 3 Suisses France et de la Blanche porte (3.5 millions de détenteurs) mais aussi auprès de toutes les enseignes du groupe.
La carte Ténor: carte multi-vépécistes acceptée dans 17 enseignes (JouéClub, M6 boutique, ...) La carte Helline : vente par correspondance. La carte Cofidis Aurore en partenariat avec Cetelem. La carte e-Ténor: qui permet d’acheter sur Internet.
La banque Covefi : créée grâce à l’union du groupe 3 Suisses International ( 66 %) et de Cetelem (34 %), c’est une banque à distance réservée exclusivement aux particuliers (270 000 clients). Elle propose un crédit revolving assorti d’une carte dite Complicio. Elle offre aussi tous les services habituels d’une banque : crédit classique, épargne, compte bancaire....
Sofinco: Filiale du Crédit agricole créée en 1951 travaille avec un réseau de partenaires de la distribution : lntermarché, Leclerc, La Samaritaine, Décathlon, Darty, Cora, Castorama, Fiat BMW, Honda Elle propose des cartes multi-enseignes ou mono enseignes.
Par exemple, la carte Darty est gérée par une filiale de Darty et Sofinco, Ménafinances.
Cartes émises par Finaref: société financière créée à Roubaix en 1970, Finaref faisait partie du groupe Pinault Printemps Redoute (PPR) et a été racheté à l’automne 2002 par la filiale de crédit à la consommation du Crédit Agricole SA (Casa), la Sofinco. Celle société se présente comme le précurseur du crédit permanent en France avec la carte Kangourou (La Redoute). C’est un des acteurs importants de l’émission de cartes de crédit en France (8 millions de cartes en circulation en 1999). Finaref émet pour le groupe PPR les cartes suivantes : Kangourou (3.9 millions de cartes), Conforama (1.8 millions de cartes), Printemps (0.75 millions de cartes), Fnac (0.8 millions de cartes). Ces cartes dites «privatives» sont aux couleurs des sociétés concernées, mais comportent le logo et les coordonnées de Finaref qui en est l’émelleur et le gestionnaire. Elles ne sont pas strictement «privatives» dans le sens où elles ne sont pas mono-prestataires, puisque chacune d’elle peut être utilisée dans les autres enseignes du groupe : la carte Fnac peut être utilisée chez Conforama De plus, la carte Conforama, gérée en pratique par la société Facet, filiale de Finaref, est acceptée dans le réseau Aurore, dont le logo apparaît sur la carte.
Avec ce rachat, la Sofinco devient le deuxième groupe de distribution de crédits, en terme d’encours, après Cetelem.
Carte Véronèse ou Vénicia : société financière de gestion C2C filiale de la Camif. La carte Vénicia est attachée à une CB Visa.
